• 1. Université Clients CA La protection de la famille et dupatrimoine tout au long d’une vie21 juin 2012
  • 2. Catherine et Frédéric• 25 ans, vivent en couple :- Frédéric, cadre dans l’aéronautique, revenus 40 000 €- Catherine, salariée d’une PME, revenus 23 000 €• Ils décident de s’installer ensemble• Ils ont un projet de construction de leur résidence principale pouraccueillir leur nouvelle famille, ils attendent un enfantProblématique: organisation et protection de leur familleLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 3. Comment organiser leur famille ?L’Union libre : les conjoints sont « étrangers » au regard de la loi,pas la qualité d’héritier, si testament paiement des droits à hauteurde 60%Le Pacte Civil de Solidarité (PACS) : organise la vie communeCouplé à un testament, il permet de léguer en franchise de droitsLe Mariage: héritier de plein droit, exonération des droits desuccessionLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 4. Comment protéger leurfamille ?• 2 situations à envisager : - le décès - les accidents de la vie• Montant de la garantie de Capital décès :- Prévoir une couverture d’au moins 3 ans de revenus- Montant assuré: 120 000 € pour une cotisation annuellede 160 € environ(Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors detoute sélection médicale)La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 5. Catherine et Frédéric 10 ans plus tard …• 35 ans, deux enfants de 9 et 5 ans– Catherine a l’opportunité de reprendre un magasin de prêt à porteravec 2 amies :• Valeur des murs + fonds 360 k€, 1/3 chacune financée àl’aide d’un prêt de la totalité• Ses inquiétudes : quelles précautions prendre pour mettre safamille à l’abri en cas de coup dur et assurer la pérennité del’entreprise en cas de décès de l’une des 3 associées ?La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 6. Catherine, différence de statuts ? • Différence de protection entre le statut de salarié et TNS Salariés CommerçantsArrêt de Travail 50% du salaire journalier Min 19,93 €/ jourGaranties avec un max de 41,38 € Max 41,38 €/ jour complémentairesInvalidité obligatoires30% du salaire annuel30% du revenuPartielle à la chargemoyen calculés sur les professionnel moyende l’employeur 10 meilleures années permettant le Max 2 597 €/moismaintien duInvalidité salaire50% du revenuprofessionnel moyenTotaleDécèsMaximum 9 093 €7 214 €
  • 7. Catherine, prévoyanceindividuelle• Assurances complémentaires dans le cadre d’un contrat de PrévoyanceMadelin: - Arrêt de travail - Invalidité - DécèsDans ce cas,- Assurance garantie de revenus pour des indemnités journalières de3 000 € par mois: cotisation annuelle de 1 475 € environ - Capital décès garanti de 120 000 €: cotisation annuelle de 290 € environSimulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicaleLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 8. Catherine, l’entreprise et ses associées Statistiquementprès de 15% des sociétéstransmises suite au décès• Le contrat « Homme clé »du dirigeant font faillite.• Le contrat de prévoyance « associé » souscrit à titre individuelpour permettre aux autres associées de racheter aux héritiersles parts de la prédécédée• Montant du capital décès garanti : - 120 000 € pour une cotisation annuelle d’environ 290 €Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicaleLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 9. Catherine et Frédéric10 ans de plus … • 45 ans, mariés, deux enfants 19 et 15 ans - Frédéric, Directeur financier, revenus 175 000 € - Catherine, sans activité suite à la cession des parts de son entreprise Problématique: préparation de la retraite et financement des études des enfants dans le cas du décès de FrédéricLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 10. La préparation de leurretraite • Le Plan Epargne Retraite Populaire (PERP) :- concerne chaque membre du foyer- versements maximum 10% du revenu d’activité- Au titre de l’impôt sur le revenu, déductibilité des versements annuelsdu revenu net global- Sortie après liquidation de la retraite- en rente viagère fiscalisée - possibilité en capital pour 20% maximumLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 11. La préparation de leur retraite Catherine et Frédéric ont une tranche marginale d’imposition (TMI) à 41%- Versement annuel pour Frédéric: 16 000 € (plafond 16 084 €)- Versement pour Catherine: 3 637 € (plancher)- Gain fiscal annuel : 8050 €Rente mensuelle pour le PERP de Frédéric s’il effectue des versements de16 000 €/an pendant 20 ans - 1 200 € si réversibilité 100% au conjoint - 1 260 € si réversibilité 60% au conjoint Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicale A associer aux autres solutions : Investissement immobilier, PEA, Assurance VieLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 12. Catherine et Frédéric Bientôt retraités …• 55 ans, deux enfants autonomes• Patrimoine global commun de 2 800 000 €Problématique: conséquence d’un décès en terme de droits desuccession, aucune anticipation de transmissionLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 13. Anticiper la transmission du patrimoine • Dans 80% des successions, le conjoint survivant opte pour l’usufruit universel. • Et 80% des clauses bénéficiaires des contrats d’assurance vie désignent le conjoint comme bénéficiaire. Les enfants ne disposent pas de liquidités pour acquitter les droits de succession • Ainsi, Le conjoint survivant choisit de recevoir la totalité des biens en usufruit : - Droits de succession dus par le conjoint survivant : 0 € - Droits de succession dus par les deux enfants 63 600 € environ après l’abattement de 159 325 € par enfants. Solution : un contrat prévoyance décès de 100 000 € chacun : cotisation annuelle de 2360 € environ. Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicaleLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 14. A la retraite, penser à l’organisation de sa fin devie• Assurance dépendance: complément de revenus pour compenser lesdépenses liées à l’état de dépendanceAinsi, pour une rente individuelle de 2 000 € par mois, la cotisationmensuelle sera de 340 € pour le coupleSimulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicale• Contrat financement obsèques: versement d’un capital aux bénéficiairesdésignés en vue de financer les obsèques.Capital garanti pouvant aller de 2 500 € à 10 000 €.La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 15. Pour vivre heureux,soyons prévoyant Quelques chiffres, - 1 homme sur 5 meurt avant 60 ans, - 90% des personnes veuves de moins de 40 ans ont des enfants à charge - La prise en charge d’une personne dépendante coûte en moyenne 2000€ par mois. « Ce qu’une judicieuse prévoyance n’a pu mettre dans l’esprit des hommes, une maîtresse plus impérieuse, je veux dire l’expérience les a forcé de le croire ».La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 16. DES QUESTIONS ? DES REPONSES …La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 17. Merci pourvotreparticipation!La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
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    Présentation une vie de prevoyance

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    Présentation "Une vie de prévoyance" lors de l'université Client 3D Crédit Agricole du 21 juin 2012
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    • 1. Université Clients CA La protection de la famille et dupatrimoine tout au long d’une vie21 juin 2012
  • 2. Catherine et Frédéric• 25 ans, vivent en couple :- Frédéric, cadre dans l’aéronautique, revenus 40 000 €- Catherine, salariée d’une PME, revenus 23 000 €• Ils décident de s’installer ensemble• Ils ont un projet de construction de leur résidence principale pouraccueillir leur nouvelle famille, ils attendent un enfantProblématique: organisation et protection de leur familleLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 3. Comment organiser leur famille ?L’Union libre : les conjoints sont « étrangers » au regard de la loi,pas la qualité d’héritier, si testament paiement des droits à hauteurde 60%Le Pacte Civil de Solidarité (PACS) : organise la vie communeCouplé à un testament, il permet de léguer en franchise de droitsLe Mariage: héritier de plein droit, exonération des droits desuccessionLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 4. Comment protéger leurfamille ?• 2 situations à envisager : - le décès - les accidents de la vie• Montant de la garantie de Capital décès :- Prévoir une couverture d’au moins 3 ans de revenus- Montant assuré: 120 000 € pour une cotisation annuellede 160 € environ(Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors detoute sélection médicale)La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 5. Catherine et Frédéric 10 ans plus tard …• 35 ans, deux enfants de 9 et 5 ans– Catherine a l’opportunité de reprendre un magasin de prêt à porteravec 2 amies :• Valeur des murs + fonds 360 k€, 1/3 chacune financée àl’aide d’un prêt de la totalité• Ses inquiétudes : quelles précautions prendre pour mettre safamille à l’abri en cas de coup dur et assurer la pérennité del’entreprise en cas de décès de l’une des 3 associées ?La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 6. Catherine, différence de statuts ? • Différence de protection entre le statut de salarié et TNS Salariés CommerçantsArrêt de Travail 50% du salaire journalier Min 19,93 €/ jourGaranties avec un max de 41,38 € Max 41,38 €/ jour complémentairesInvalidité obligatoires30% du salaire annuel30% du revenuPartielle à la chargemoyen calculés sur les professionnel moyende l’employeur 10 meilleures années permettant le Max 2 597 €/moismaintien duInvalidité salaire50% du revenuprofessionnel moyenTotaleDécèsMaximum 9 093 €7 214 €
  • 7. Catherine, prévoyanceindividuelle• Assurances complémentaires dans le cadre d’un contrat de PrévoyanceMadelin: - Arrêt de travail - Invalidité - DécèsDans ce cas,- Assurance garantie de revenus pour des indemnités journalières de3 000 € par mois: cotisation annuelle de 1 475 € environ - Capital décès garanti de 120 000 €: cotisation annuelle de 290 € environSimulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicaleLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 8. Catherine, l’entreprise et ses associées Statistiquementprès de 15% des sociétéstransmises suite au décès• Le contrat « Homme clé »du dirigeant font faillite.• Le contrat de prévoyance « associé » souscrit à titre individuelpour permettre aux autres associées de racheter aux héritiersles parts de la prédécédée• Montant du capital décès garanti : - 120 000 € pour une cotisation annuelle d’environ 290 €Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicaleLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 9. Catherine et Frédéric10 ans de plus … • 45 ans, mariés, deux enfants 19 et 15 ans - Frédéric, Directeur financier, revenus 175 000 € - Catherine, sans activité suite à la cession des parts de son entreprise Problématique: préparation de la retraite et financement des études des enfants dans le cas du décès de FrédéricLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 10. La préparation de leurretraite • Le Plan Epargne Retraite Populaire (PERP) :- concerne chaque membre du foyer- versements maximum 10% du revenu d’activité- Au titre de l’impôt sur le revenu, déductibilité des versements annuelsdu revenu net global- Sortie après liquidation de la retraite- en rente viagère fiscalisée - possibilité en capital pour 20% maximumLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 11. La préparation de leur retraite Catherine et Frédéric ont une tranche marginale d’imposition (TMI) à 41%- Versement annuel pour Frédéric: 16 000 € (plafond 16 084 €)- Versement pour Catherine: 3 637 € (plancher)- Gain fiscal annuel : 8050 €Rente mensuelle pour le PERP de Frédéric s’il effectue des versements de16 000 €/an pendant 20 ans - 1 200 € si réversibilité 100% au conjoint - 1 260 € si réversibilité 60% au conjoint Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicale A associer aux autres solutions : Investissement immobilier, PEA, Assurance VieLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 12. Catherine et Frédéric Bientôt retraités …• 55 ans, deux enfants autonomes• Patrimoine global commun de 2 800 000 €Problématique: conséquence d’un décès en terme de droits desuccession, aucune anticipation de transmissionLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 13. Anticiper la transmission du patrimoine • Dans 80% des successions, le conjoint survivant opte pour l’usufruit universel. • Et 80% des clauses bénéficiaires des contrats d’assurance vie désignent le conjoint comme bénéficiaire. Les enfants ne disposent pas de liquidités pour acquitter les droits de succession • Ainsi, Le conjoint survivant choisit de recevoir la totalité des biens en usufruit : - Droits de succession dus par le conjoint survivant : 0 € - Droits de succession dus par les deux enfants 63 600 € environ après l’abattement de 159 325 € par enfants. Solution : un contrat prévoyance décès de 100 000 € chacun : cotisation annuelle de 2360 € environ. Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicaleLa protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 14. A la retraite, penser à l’organisation de sa fin devie• Assurance dépendance: complément de revenus pour compenser lesdépenses liées à l’état de dépendanceAinsi, pour une rente individuelle de 2 000 € par mois, la cotisationmensuelle sera de 340 € pour le coupleSimulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicale• Contrat financement obsèques: versement d’un capital aux bénéficiairesdésignés en vue de financer les obsèques.Capital garanti pouvant aller de 2 500 € à 10 000 €.La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 15. Pour vivre heureux,soyons prévoyant Quelques chiffres, - 1 homme sur 5 meurt avant 60 ans, - 90% des personnes veuves de moins de 40 ans ont des enfants à charge - La prise en charge d’une personne dépendante coûte en moyenne 2000€ par mois. « Ce qu’une judicieuse prévoyance n’a pu mettre dans l’esprit des hommes, une maîtresse plus impérieuse, je veux dire l’expérience les a forcé de le croire ».La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 16. DES QUESTIONS ? DES REPONSES …La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
  • 17. Merci pourvotreparticipation!La protection de la famille et du patrimoine tout au long d’une vie
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