INTERVENTION DE LA CECAM MADAGASCARSUR LE THEME

« Utilisation de la Technologie et des Innovations dans le crédit rural

en Afrique » I- PRESENTATION DE MADAGASCAR II- PRESENTATION DU RESEAU CECAM III-CREDIT BAIL DE MATERIEL AGRICOLE

PAR LA CECAM MADAGASCAR

INTERVENTION DE LA CECAM MADAGASCAR

SUR LE THEME« Utilisation de la Technologie

et des Innovations dans le crédit rural en Afrique »

I- PRESENTATION DE MADAGASCAR

II- PRESENTATION DU RESEAU CECAM

III-CREDIT BAIL DE MATERIEL AGRICOLE PAR LA CECAM MADAGASCAR

I. PRESENTATION DE MADAGASCAR

A . Géographie et population Madagascar est un Etat insulaire situé dans l’Océan

Indien. Elle s’étend sur une superficie de 587 000 km² . Le climat ,très contrasté , à prédominance tropicale ,

est tempéré sur les plateaux , chaud et humide sur les parties orientales , subtropical sur les cotes occidentales et tropical et sec dans le sud .

La population , estimée à 17,2 millions d’habitants en 2004 , dont 85% en zones rurales, croit à un rythme de

2,8% par an . La densité de population de 28 habitants au Km² cache une grande disparité entre les

régions .La langue officielle est le Malgache et Le Français,comme langue de travail .

B. Contexte socio-économique et politique

Avant les années 1980 , l’économie malgache a connu une croissance économique modeste avec un taux moyen d’inflation relativement élevé de 16% par an .Toutefois , cette situation économique a été perturbée par la crise politique de 1991 . Le taux de croissance économique est tombé à –2,7% entre 1991 et 1996 .

En 2002, Madagascar a traversé de nouveau une grave crise pendant laquelle l’économie du pays a été pratiquement paralysée . Les secteurs les plus touchés sont ceux du tourisme et du textile considérés comme les moteurs de la croissance.

En 2003 , du fait de l’effet cumulatif des programmes d’ajustement structurel , on observe une relance de la croissance économique marquant le retour à la stabilité politique où le taux de croissance économique a atteint 9,6% . Ce qui a donné naissance à une économie plus ouverte et orientée vers le marché.

En 2004, une politique de détaxation des matériels importés adoptée par le Pouvoir Public a fait élever le taux d’inflation à 25%.

C. Pauvreté et politiques mises en œuvre Le Document de Stratégie pour la

Réduction de la Pauvreté (DSRP) élaboré en Novembre 2000 s’est fixé comme objectifs de développement de réduire de moitié le taux de pauvreté sur une période de 10 ans où la Microfinance est considérée comme un des outils permettant d’atteindre lesdits objectifs .

La pauvreté est un phénomène essentiellement rural puisque 85% des pauvres se trouvent en milieu rural. L’émergence des Institutions de Microfinance à Madagascar remonte à la fin des années 1980 , les premières créations se situant entre 1990-1995 . Les insuffisances et défaillances du secteur bancaire vis-à-vis des zones rurales ont motivé ces implantations.

II. PRESENTATION DU RESEAU CECAM

Bien que Madagascar soit doté d’une forte potentialité agricole , les paysans malgaches ont peu de ressources pour investir dans le développement de leur production . Le secteur bancaire classique , centralisé , est réticent à répondre a leurs besoins . Pour la plupart des paysans , la seule pratique en matière de crédit est de recourir aux usuriers avec des conditions très lourdes .

A. CREATION DE LA CECAM

• L’origine du Réseau CECAM provient d’une réponse aux besoins du monde agricole et rural. C’est un réseau de Caisses rurales proches des agriculteurs rendant ses services financiers accessibles à tous les paysans munis des procédures d’octroi simplifiées et rapides .

B. COMPOSITION DU RESEAU • Le Réseau des CECAM est composé de huit Unités

Régionales couvrant le tiers du territoire national de l’île . C’est une structure à trois niveaux : Caisses de Base , Unités Régionales et l’Union Interrégionale qui constitue l’Organe Central du Réseau. Il est actuellement le premier réseau financier décentralisé à Madagascar par le nombre des membres ruraux , le nombre de caisses , le volume des Fonds Propres mobilisés ainsi que le nombre et le volume des crédits distribués .

B. COMPOSITION DU RESEAU» Au 31 Mars 2005, il comptait 173 Caisses de base

avec 73 468 adhérents .Il occupe la première place en terme d’octrois de crédit ( 7 450 000 USD) avec un encours de 5 120 000 USD au 31 Décembre 2004 , soit 51% des risques totaux des IMF mutuelles. En matière de collecte de l’épargne , le Réseau CECAM s’oriente vers la collecte des dépôts auprès des Institutions spécialisées et particuliers selon la formule de l’appel public à l’épargne . Ces dépôts sont bloqués sous forme de Dépôts à Terme (DAT) et rémunérés à des taux créditeurs largement supérieurs aux taux pratiqués par les Banques primaires .La qualité de portefeuille reste appréciable avec un taux de remboursement convenable de 94 % à 30JOURS . Le Réseau CECAM est appuyé par ICAR( International de Crédit Agricole Rural), un organisme créé à partir de la coopération de l’ONG FERT avec le Crédit Agricole français

• C. INSTITUTIONALISATION DU RESEAU► L’Institutionnalisation du réseau CECAM en tant

qu’Institution Financière Mutualiste s’est concrétisée par trois étapes : la constitution d’ UNICECAM , l’obtention d‘agrément en Mai 2000 et l’association des partenariats extérieurs .  

► Le plan stratégique de cette institutionnalisation a pour objectif de mener le Réseau CECAM vers une consolidation et une autonomie financières , organisationnelles et juridiques ainsi que vers un niveau de performance élevé. La capacité de l’institution à maîtriser sa croissance se mesurera dans les domaines suivants : efficacité commerciale , rentabilité financière , maîtrise des charges et en particulier celles de personnel et sécurisation des ressources

D. CARACTERISTIQUES DES PRODUITS ET SERVICES OFFERTS

Les produits offerts par la CECAM ont les principales caractéristiques suivantes : Taille et objets de crédits :

La taille est fonction de l’objet du projet présenté par le demandeur . Elle est basée sur les 4 critères ci-après :

1. La moralité du demandeur 

2. La capacité de remboursement et d’endettement du sociétaire3. La rentabilité du projet  à financer4. Les garanties offertes .

Type de crédits :

Les types de crédits proposés aux membres se distinguent selon la durée des crédits :

► à court terme : la durée n’excède pas 12 MOIS Le crédit social : maladie , incendie , décès , mariage … Les crédits destinés aux secteurs productifs ( agriculture , transformation , pêche ,

élevage , artisanat …) permettant aux paysans de financer une partie des dépenses

liées à la production végétale et animale Le Grenier Commun Villageois (GCV) : C’est une avance de fonds basée sur les

75%

de la valeur du paddy stocké en période de récolte où les produits ont connu les cours les plus bas. Ces produits seront vendus à la période de soudure lorsque les prix sont meilleurs .

Le crédit commercial individuel ou personne morale► à moyen terme : de 2 ans à 5 ans La Location Vente Mutualiste( LVM) : ce type de crédit sera exposé

dans le cadre de cette communication sur le thème:« UTILISATION DE LA TECHNOLOGIE ET DES INNOVATIONS DANS LE CREDIT RURAL EN AFRIQUE »Elle permet au sociétaire d’acquérir du matériel de production ou un équipement en crédit-bail.

Le crédit achat de terrain cultivable ou aménagement de terrain à cultiver

Le crédit bâtiment et foncier Le crédit achat de terrain à bâtir► à long terme : plus de 5ans à 7ans Le crédit cultures pérennes

D. CARACTERISTIQUES DES PRODUITS ET SERVICES OFFERTS

III. CREDIT BAIL DE MATERIEL AGRICOLE PAR LA CECAM

A MADAGASCAR• A. La Location Vente Mutualiste ou LVM

Définition de la LVM:

La LVM est un crédit bail qui consiste dans la location des biens à usage du bénéficiaire achetés par la CECAM qui en reste propriétaire , mais qui donne au locataire la faculté de les acquérir au plus tard à la fin du contrat .

Elle est une technique de financement des matériels agricoles :

→par son objet : Le sociétaire utilise le bien dont il a besoin , qu’il a choisi, et que la CECAM lui loue ;

→par son dénouement : Le sociétaire locataire conserve jusqu’à la fin du contrat le droit d’acquérir du matériel loué .

-Caractéristiques

→La taille : elle est surtout basée sur les quatre critères sus- retenus , à savoir la moralité du membre , sa capacité de remboursement et d ‘endettement , la rentabilité du projet et les garanties offertes ;

→ La durée : En général , la durée du crédit LVM varie de 12 à 36 mois ;

→Taux d’intérêt : 2,5% par mois ;dégressif sur le capital restant dû.

→Types de garanties : ce sont les matériels financés par LVM qui constituent la garantie du crédit. Toutefois, suivant la taille du crédit demandé par le locataire, des compléments de garantie sont requis. exemple: nantissement d’un autre matériel, la caution solidaire.

-Activités LVMLes activités LVM ont beaucoup évolué durant les deux

dernières années . En matière des octrois , ceux-ci sont passés de 100.000 USD à 440.000 USD de 2003 à 2004 , soit une évolution significative de 440% d’une année à l’autre .A la fin de l’année 2004, ces octrois représentent les 5,9% du montant total des octrois (7.450.000.USD). Quant aux encours , les montants des LVM ont progressé de 76.070 USD à 1.260.000 USD en raison des avantages procurés par ce type de crédit vis à vis du sociétaire . Qualité de portefeuille

La qualité de portefeuille des LVM reste appréciable avec un taux de portefeuille à risque ne dépassant pas 5% de l’encours de crédit à 30 JOURS et plus Les types de matériels financés par LVMLes Matériels financés par LVM à la CECAM sont essentiellement agricoles en zone rurale: herses, charrues,charrettes,bœufs de trait, vaches laitières, motoculteurs, groupes électrogènes, articles de pêche, machines à Bois, décortiqueur…Les membres habitant en zone urbaine peuvent s’équiper en des biens électroménagers ( poste téléviseur, frigidaires,micro-ordinateur…) et des véhicules utilitaires ou non.

B. LE CONTRAT DE LVM1/ Les parties en présence:

Elles sont trois :Le sociétaire qui choisit le matériel à acquérir ;Le Fournisseur qui reçoit la commande et le règlement de la CECAM ;La CECAM , acheteur et propriétaire du matériel qui le loue au sociétaire.

2/ Les phases de l’opération:L’exécution du contrat se passe en trois temps :La signature et la mise en place : le contrat précise les clauses du crédit : la durée de location, le montant et la périodicité des paiements ( mensuels ou trimestriels) , le taux .Le bien est mis à la disposition du membre ;La période de location : le membre paie le loyer , utilise le bien , assure les charges d’entretien et d’assurance ;L’issue du contrat selon laquelle la location vente oblige le locataire (le sociétaire) à acheter le matériel à l’expiration d’un certain délai .

AVANTAGES ET INCONVENIENTS DE LA LVM

1/ Inconvénients:

La LVM est confrontée à un certain nombre de contraintes et souffre de faiblesses susceptibles de freiner son développement :▼ Problème de disponibilité des matériels à

acheter en raison du déséquilibre de l’offre en zones rurales et zones urbaines ;

▼Tissu économique limité et fragile ;▼Insuffisance de l’offre de formation et services

d’appui – conseil ;▼Difficulté pour les membres de constituer leur

part d’autofinancement .

AVANTAGES ET INCONVENIENTS DE LA LVM

2/ Avantages Le crédit LVM dispose des avantages et présente des opportunités ci –après : La rapidité et la simplicité de constitution du dossier , la

souplesse dans la mise en place du crédit ; une demande solvable existe et elle est potentiellement

importante ; existence d’une diversité des approches et

méthodologies d’intervention ; fort potentiel de croissance pour la CECAM. Engouement des bailleurs de fonds pour appuyer le

secteur des Microfinances dans le cadre des partenariats ;

Flexibilité de l’échéance de remboursement suivant la trésorerie du Bénéficiaire.

CONCLUSIONS ET PERSPECTIVESA travers cet ensemble d’activités , et notamment La LOCATION VENTE MUTUALISTE (LVM) , Le Réseau CECAM concrétise sa mission d’offre de services financiers les mieux adaptés aux besoins des paysans malgaches pour qu’ils s’organisent en véritables structures professionnelles agricoles leur permettant d’accroître le produit de leur travail . L’accès permanent des populations pauvres à des services financiers les aide à réduire leur vulnérabilité . Dans un contexte économique favorable , la LVM constitue un outil adapté pour améliorer les conditions de vie des pauvres qui ne sont pas en mesure d’exploiter les opportunités économiques faute de moyens financiers d’une part , et d’autre part ,elle figure parmi l’utilisation de la technologie et des innovations dans le crédit rural.En matière de perspectives , le Réseau CECAM vise à la sécurisation de ses opérations et à la progression de sa rentabilité afin de consolider les acquis techniques et d’accéder à son autonomie financière, institutionnelle et juridique.