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 Introduction au système bancaire islamique Réalisé par "Fleurs d'Islam" Source(s) : Le Système Bancaire Islamiqu e, Mohammed Boudjellal, 1998, Is!i!u! I!era!ioal de la esée Islami#ue$  Dictionnaire en cyclopédique de l'Islam, %&ril lassé, 1991, di!ios Bordas. Qu'est-ce que l'usure?   La critique de l'usure dans l'histoire   La position de l'Islam face à l'intérêt  Principes de base du système bancaire islamique *a reli+io musulmae e+loe !ous les aspec!s de la -ie spiri!uelle comme de la -ie sociale du cro&a!, is!i!ua! des pricipes aussi ie pour le rappor! de l'homme . /ieu #u'e ce #ui cocere ses rappor!s sociau0 e! o!amme! les !rasac!ios commerciales /as ce domaie, si le pricipe 2oda!eur es! celui de l'é#ui!é e! de la !rasparece, /ieu a precri! ou i!erdi! das le %ora cer!aies pra!i#ues %'es! o!amme! le cas de l'i!erdic!io du pr3! . i!ér3! ( Ria), do! la pra!i#ue di22érecie pricipaleme! le s&s!4me acaire i!era!ioal ac!uel du s&s!4me  acaire islami#u e 5pr4s ue cour!e prése!a!io du pricipe du pr3! . i!ér3!, ous e0amieros cer!ais ar+ume!s opposés par les peseurs . ce!!e pra!i#ue, a-a! d'e0poser la  posi!io de l'Islam . ce suje ! e! e2i i!rodui re les pri cipes de ase du s& s!4me  acaire islami#u e  Le prêt à intérêt ou usure ! faire des profits sur les besoins des emprunteurs 6re!ourer au sommaire7 *'usure, le pr3! . i!ér3! cosis!e . pr3!er ue somme d'ar+e! . #uel#u'u pour u !emps doé, #u'il de-ra esui!e remourser i!é+raleme! mais e pa&a! e plus ue somme #ue l'o omme "i!ér3!" e! #ui représe!e ue sor!e de lo&er -ersé pour la "loca!io" de l'ar+e! de pr3!é

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 Introduction au système bancaire islamiqueRéalisé par "Fleurs d'Islam"

Source(s) : Le Système Bancaire Islamique, Mohammed Boudjellal, 1998, Is!i!u! I!era!ioal de la esée Islami#ue$

 Dictionnaire encyclopédique de l'Islam, %&ril lassé, 1991, di!ios Bordas.

Qu'est-ce que l'usure?  La critique de l'usure dans l'histoire  La position de l'Islam face àl'intérêt  Principes de base du système bancaire islamique

*a reli+io musulmae e+loe !ous les aspec!s de la -ie spiri!uelle comme de la

-ie sociale du cro&a!, is!i!ua! des pricipes aussi ie pour le rappor! del'homme . /ieu #u'e ce #ui cocere ses rappor!s sociau0 e! o!amme! les

!rasac!ios commerciales

/as ce domaie, si le pricipe 2oda!eur es! celui de l'é#ui!é e! de la

!rasparece, /ieu a precri! ou i!erdi! das le %ora cer!aies pra!i#ues %'es!o!amme! le cas de l'i!erdic!io du pr3! . i!ér3! (Ria), do! la pra!i#ue

di22érecie pricipaleme! le s&s!4me acaire i!era!ioal ac!uel du s&s!4me acaire islami#ue

5pr4s ue cour!e prése!a!io du pricipe du pr3! . i!ér3!, ous e0amieroscer!ais ar+ume!s opposés par les peseurs . ce!!e pra!i#ue, a-a! d'e0poser la

 posi!io de l'Islam . ce suje! e! e2i i!roduire les pricipes de ase du s&s!4me

 acaire islami#ue

  Le prêt à intérêt ou usure ! faire des profits sur les besoins desemprunteurs

6re!ourer au sommaire7

*'usure, le pr3! . i!ér3! cosis!e . pr3!er ue somme d'ar+e! . #uel#u'u pour u!emps doé, #u'il de-ra esui!e remourser i!é+raleme! mais e pa&a! e plus

ue somme #ue l'o omme "i!ér3!" e! #ui représe!e ue sor!e de lo&er -ersé pour la "loca!io" de l'ar+e! de pr3!é

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/as le pesée occide!ale, il e0is!e !radi!ioelleme! ue dis!ic!io e!re

"usure" e! "prêt à intérêt", l'usure é!a! u pr3! . u i!ér3! !r4s 2or! /as la pesée musulmae il 'e0is!e aucue dis!ic!io e!re ces deu0 !ermes, ceu0cirecou-ra! la m3me pra!i#ue

  Le prêt à intérêt critiqué tout au lon" de l'histoire 6re!ourer au sommaire7

M3me si de !ou! !emps il & e! des peseurs, philosophes e! écoomis!es pourdé2edre l'u!ili!é de la pra!i#ue de l'i!ér3!, il co-ie! de rappeler #ue ce!!e pra!i#ue

2! é+aleme! cri!i#uée !ou! au lo+ de l'his!oire -oici #uel#ues e0emples :

#e qu'on déteste a$ec le plus deraison% c'est la pratique du prêt

à intérêt &()ristote

/as la +r4ce a!i#ue, )ristote (8;, m<< a- =%)

#uali2ie la pra!i#ue du prêt à intérêt de détestable car 

elle cosis!e . créer de la moaie . par!ir d'elle

m3me, alors #ue la moaie a é!é créée pour

l'écha+e, o pour se ser-ir ellem3me

/u c>!é des !radi!ios moo!héis!es, la tradition *ui$e condamne é+aleme! !r4sclaireme! ce!!e pra!i#ue e! ce e 2!, semle!il, #u'au re!our de la cap!i-i!é de

Ba&loe #ue 2! au!orisé le prêt à intérêt pour lesnon-*uifs e0clusi-eme!

*'+"lise catholique é!ai! ii!ialeme! très opposée . la pra!i#ue de l'i!ér3!,

2oda! sa posi!io 2erme sur le !e0!e ili#ue !r4s e0plici!e . ce suje! Sousl'impulsio de #al$in (au ?@Ie si4cle) l'autorisation 2! doée au0 pro!es!a!s, e!

 par la sui!e la pra!i#ue se répadi! . l'esemle de la commuau!é chré!iee,cepeda! #u'il 2allai! respec!er ue limi!e morale (e pas pra!i#uer u !au0 d'i!ér3!

!rop 2or!)

/e omreu0 intellectuels o! de leur c>!é 2us!i+é l'usure, le pr3! . i!ér3!, e ar+ume!a! #ue celuici dissuade le capital est au risquede l'emprunteur qui est

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l'i-es!isseme! das ce #ui 'es! pas direc!eme! e!

cer!aieme! re!ale, m3me si ce! i-es!isseme! a ue

impor!ace sociale (dé-eloppeme! des i2ras!ruc!ures,

éduca!io, e!c) *'écoomis!e e! philosophe )dam

,mith (1A<, m1A9 ap =%) es!ima pour sa par! #ue parl'usure "le capi!al es! au ris#ue de l'empru!eur #ui es! comme

l'assureur de celui #ui pr3!e" C -oi! !r4s e!!eme! apparai!re

ici ce!!e i-ersio #ui am4e celui #ui a esoi . de-eir

l'assureur de celui #ui poss4de

comme l'assureur de celui

qui prête)dam ,mith

*es peseurs e! !héoricies socialis!es o! é+aleme! dé-eloppé la cri!i#ue e

ar+ume!a! #ue l'usurier (celui #ui pr3!e) reDoi! des re-eus sas 2ourir aucu!ra-ail, ce #ui apparaissai! . leurs &eu0 comme ue ijus!ice par!iculi4re

  La position de l'Islam sur le su*et du prêt à intérêt 6re!ourer au sommaire7

5 l'épo#ue de la ré-éla!io corai#ue, la pra!i#ue du pr3! . i!ér3! é!ai! !r4s

répadue das la socié!é arae *a ré-éla!io corai#ue 2! sas ami+ui!é au suje!de l'usure :

croyants. #rai"ne/ 0ieu1 et renonce/ au reliquat de l'intérêt usuraire% si$ous êtes croyants

+t si $ous ne le faites pas% alors rece$e/ l'annonce d'une "uerre de la part de0ieu et de ,on messa"er+t si $ous $ous repente/% $ous aure/ $os capitau2 3ous ne lésere/ personne% et

$ous ne sere/ point lésés%ora, Soura!e II, -erse!s <A8 e! <A9

#eu2 qui man"ent &pratiquent( de l'intérêt usuraire ne se tiennent 4au *ourdu 5u"ement dernier6 que comme se tient celui que le toucher de ,atan a

boule$ersé#ela% parce qu'ils disent! Le commerce est tout à fait comme l'intérêt )lors

qu')llah a rendu licite le commerce% et illicite l'intérêt%ora, Soura!e II, -erse! <AE

C rappor!e é+aleme! ce!!e parole de la ouche du roph4!e Mohammed  (sur

lui la éédic!io e! la pai0):

" Dieu a maudit celui qui se nourrit d'usure, celui qui l'offre, celui qui en témoigne

et celui qui en établit le contrat."

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*es sa-a!s musulmas o! dédui! #ue le cro&a! musulma e

de-ai! doc pas pr3!er so ar+e! . i!ér3!, i m3me a-oir

recours au pr3! . i!ér3! /e-a! l'appari!io des ou-elles

 pra!i#ues acaires, au cours du ??e si4cle, les sa-a!s

musulmas se so! i!erro+és 19E, ue commissio de juris!es musulmas -eus de pa&s s'es! réuie e +&p!e, .

al5Ghar, a2i de s!a!uer sur la #ues!io de l'i!ér3! Ils

co2irm4re! uaimeme! ce!!e prohii!io

en Islam% tout prêt àintérêt est prohibé% quel

que soit son tau2

/es a-is par!iculiers (2a!Ha) o! cepeda! é!é éocés par cer!ais sa-a!s,

do! oussou2 alJaradKHL, #ui au!orise les musulmas -i-a! e occide!, e! #uie peu-e! éé2icier de pr3!s sas i!ér3!, . a-oir recours au pr3! . i!ér3! das

l'ui#ue u! d'ache!er u ie idispesale, de premi4re écessi!é Il 2au!

cepeda! rappeler #ue ce! a-is 'es! pas par!a+é par la +rade majori!é des sa-a!sco!emporais, #ui propose! plu!>! au0 musulmas d'a-oir recours . la loca!io,au lieu de l'acha!

  Principes fondamentau2 du système bancaire islamique 6re!ourer au sommaire7

Les premiers pas sont tou*ours difficiles

*es premi4res e0périeces de a#ue islami#ue eure! lieu das les aées 19E

au Pa7istan e! das les aées 19 e +"ypte, sous l'impulsio du dé-eloppeme!

du s&s!4me acaire i!era!ioal

Si ces e0périeces se sold4re! par des échecs (pour le premier du 2ai! d'uedemade !rop impor!a!e e! d'ue o22re !rop 2aile e! pour l'au!re sui!e .

l'asse!ime! du +ou-ereme! é+&p!ie), elles 2ure! éamoisrichesd'ensei"nements #ui pro2i!4re! au0 a#ues islami#ues ac!uelles des pays du8olfe ou de l')sie

=us#u'. prése! le commerce e! la a#ue a-aie!, e e22e!, é!é approchés sous u

a+le asseG i2ormel e! la normalisation internationale corollaire du

dé-eloppeme! du s&s!4me acaire i!era!ioal a ameé les musulmas .2ormaliser é+aleme! u s&s!4me acaire a-ec ses -aleurs propres

Principes fondamentau2

L'idée &( de la banqueislamique est le &( parta"e

des risques

*e pricipe du reje! du pr3! . i!ér3! es! ue

carac!éris!i#ue 2odame!ale du s&s!4me acaire

islami#ue mais il di22ére du s&s!4me acaire ac!uel .

d'au!res !i!res e! o!amme! par le rappor! par!iculier

#ue joue la banque islamique das ce s&s!4me e22e! la a#ue islami#ue 'es! pas u simple

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 pour-o&eur de 2od i!éressé ui#ueme! au0

+ara!ies o22er!es par les empru!eurs, ecore mois

u simple co22re de dép>! de -aleurs, mais

u $éritable partenaire de l'entrepreneur

emprunteur *a a#ue islami#ue o22re . ce !i!re desomreu0 ser-ices de +es!io . ses clie!s, a2i de les

sou!eir das leur e!reprise e! assurer ainsi uneacti$ité économique saine et profitable au2 deu2partenaires

*'idée #ui suppor!e l'ac!io de la a#ue islami#ue es! le pricipe du par!a+e des

ris#ues, appelé e arae "alhum i alhurm" %eluici si+i2ie #ue celui #ui pr3!e l'ar+e! doi! par!iciper a-ec celui #ui empru!e au0 éé2ices, comme au0

ris#ues *a a#ue islami#ue joue doc ici so plei r>le de par!eaire, par!a+ea!+ais e! per!es a-ec so clie! lle assurera sa péréi!é e mul!iplia! le omre de

ses clie!s (a2i de répar!ir le ris#ue) e! e leur proposa! des ser-ices de coseil e!d'accompa+eme! e +es!io

Si la a#ue islami#ue propose comme les a#ues hai!uelles de simples comptesde dép9t pour les par!iculiers, do! les 2rais de +es!io so! ac#ui!!és par les

déposa!s, elle propose sur!ou! des ser$ices financiers des!iés au0 e!repreeurse! #ui pree! hai!uelleme! les 2ormes sui-a!es :

• :oudharaba ou "par!earia! passi2" : *a a#ue 2iace e!i4reme!l'e!repreeur e! par!a+e les éé2ices (s'il & e a) a-ec celuici selo u

 pource!a+e 2i0é . la si+a!ure du co!ra! *a seule source de re-eue possile pour l'empru!eur es! sa par! de éé2ice (il e reDoi! aucu salaire)

e! la a#ue pred . so e!i4re char+e les per!es é-e!uelles

• :oushara7a ou "par!earia! ac!i2" : *a a#ue a+i! das ce !&pe de co!ra!

comme u ac!ioaire, pro2i!s e! per!es é!a!s par!a+és e!re elle e!l'empru!eur, selo les propor!ios de leurs par!s respec!i-es das l'ac!i2 de

l'e!reprise

• :ourabaha ou "2iaceme! commercial a-ec mar+e éé2iciaire" : *a

 a#ue ac#uier! ue marchadise pour le comp!e de so clie!, mo&ea!ue mar+e ééciaire 2i0ée . la si+a!ure du co!ra! *e a#ue !ras2er! la

 proprié!é de la marchadise . so clie! ue 2ois #u'il a pa&é le pri0 de celleci aisi #ue la mar+e 2i0ée . la si+a!ure %e !&pe de co!ra! di224re du pr3! .i!ér3! car la mar+e es! 2i0e e! 'au+me!e pas a-ec le délai de paieme!

our ue prése!a!io plus e dé!ail des pricipes e! de la s!ruc!ure des a#ues

islami#ues ous -ous i-i!os . -ous repor!er . l'e0celle! ou-ra+e de Mohammed

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Boudjellal, Le Système Bancaire Islamique, paru e 1998 e! édi!é par l'Is!i!u!

I!era!ioal de la esée Islami#ue, S5 (IIIN)