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Vos assurances à la retraite
Un portrait
Une présentation de Pierre LaplanteResponsable du dossier des assurancesFédération des Retraités de l’Université du Québec
Juillet 2013
Vous avez moins de 65 ans
• Assurance vie
• Assurance accident-maladie
Vous avez moins de 65 ans
• Assurance vie
– votre prime annuelle: 1.292 $/1 000 $ (1.8463 $)
– votre prestation: 50 % du salaire de départ
L’UQ paie une prime identique
Congé partiel 30 %
Vous avez moins de 65 ans
• Assurance accident-maladie
– votre prime individuelle annuelle: 883.44 $
– votre prestation: 90 % des frais admissibles
Impôt du Québec à 20% sur la contribution de l'Université: 176.69 $
L’UQ paie une prime identique
Vous avez 65 ans ou plus
• Assurance vie
• Assurance accident-maladie
Vous avez 65 ans ou plus
• Assurance vie, des choix :
– Cessation de la couverture et capital-décès de 2 000 $
– Maintien de la couverture (transformation) sans examen médical et sans contribution de l’employeur
– AQRP - La Capitale
– Tout autre assureur
LES COÛTS
prime annuelle/1000 $ + frais de contrat de 122.45 $
HOMME 65 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $
57,54 $ 697,85 $ 1 273,25 $ 2 424,05 $ 2 999,45 $ 4 725,65 $ FEMME 65 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $
39,24 $ 514,85 $ 907,25 $ 1 692,05 $ 2 084,45 $ 3 261,65 $
moins de 65 ans groupe UQ part employé 10 000 $ 20 000 $ 40 000 $ 50 000 $ 80 000 $ 1,29 $ 12,92 $ 25,85 $ 51,70 $ 64,62 $ 103,39 $ 39 X à 57 X
Maintien de la couverture (Manuvie)
Primes garanties à vie
0 $
10,000 $
20,000 $
30,000 $
40,000 $
50,000 $
60,000 $
70,000 $
65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85
Primes cumulées pour une prestation de 40 000 $homme 65 ans à l'adhésion
Manuvie (transformation) Protection de 40 000 $Primes cumulées : homme
Espér
ance
de
vie
83
0 $
10,000 $
20,000 $
30,000 $
40,000 $
50,000 $
60,000 $
70,000 $
65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85
Primes cumulées pour une prestation de 40 000 $homme 65 ans à l'adhésion
La Capitale produit collectif 5844Protection de 40 000 $ Primes cumulées : homme
Espér
ance
de
vie
83
Vous avez 65 ans ou plus• Assurance accident-maladie, des
choix:
• AQRP - La Capitale et RAMQ• Manuvie (Emporte-moi) et RAMQ• Croix-Bleue et RAMQ• RAMQ
Les
Couvertures
Mais avant,• Manuvie miroir de la couverture médicament
RAMQ
prime individuelle annuelle passe
de 883.44 $ à 3 511.56 $ (4 X) (RAMQ 607 $)
• Transfertau régime d’assurance du conjoint ou de la conjointeet évaluation lors de la cessation
Étude par type de couverture
• Assurance voyage• Médicaments• Soins de la vue• Hospitalisation• Ambulance et transport• Soins dentaires• Prothèses et équipements médicaux• Spécialistes et thérapeutes• Soins infirmiers• Hébergement et soins à domicile• Services diagnostiques
• Ce document est à titre indicatif; seul les contrats d'assurance sont les documents officiels.
Assurance voyage
– UQ : 2 000 000 $ viager• maximum 3 mois par voyage
– La Capitale : 1 000 000 $ viager• maximum 45 jours par voyage (prolongation possible à faible coût)
• + 5 000 $ annulation par voyage
– Croix Bleue AMI : réduction de 15 % sur primes
– Manuvie Emporte-moi :
Groupe Larco inc. Mme Marie-Josée Larose 418-621-5050 ou sans frais: 1-800-305-0705 Produit: Tour+Med assurance voyage
Médicaments– UQ : 90 %
– La Capitale : 0 % et 100 % pour certains
– Croix Bleue AMI : 0 %
– Manuvie Emporte-moi : 80 % en sus de la RAMQ
maximum 450 $
– RAMQ : 68 % avec franchise mensuelle de 16.25 $
Soins de la vue
– UQ : 0 %
– La Capitale : 0 %
– Croix Bleue AMI : 0 %
– Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum de 150 $ / 2 ans
Hospitalisation 2 lits
– UQ : 100 %
– La Capitale : 100 %
– Croix Bleue AMI : 100 % avec maximum
– Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum
Ambulance terrestre et aérienne
– UQ : 90 %
– La Capitale : 70 %
– Croix Bleue AMI : 100 %
– Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum
avion de 4 000 $
Soins dentaires (accident dents naturelles)
– UQ : 90 %
– La Capitale : 70 %
– Croix Bleue AMI :
– Manuvie Emporte-moi : 100 % maximum 2 000 $
Prothèses et équipements médicaux
– UQ :• 90 % de la majorité des équipements avec parfois des maximums
– La Capitale : • Fauteuils roulants à 70 %, appareils d’assistance respiratoire et oxygène,
appareils thérapeutiques, membres artificiels et prothèses externes, appareils orthopédiques à 70 %, chaussures orthopédiques à 70 % avec un maximum de 100 $ par année, appareils auditifs à 70 % de 500 $ sur 24 mois, bas de soutien à 70 % avec un maximum de 6 paires,
– Croix Bleue AMI : • Fauteuils roulants 80 %, lit d’hôpital manuel à 80 %.
– Manuvie Emporte-moi : • appareils auditifs à 100 % de 200 $ sur 5 ans, prothèses à 100 % avec
maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, équipements médicaux permanents à 100 % avec maximum 500 $, 750 $, et 1 250 $, orthèses sur mesure à 100 % avec un maximum de 225 $.
Spécialistes et thérapeutes
–UQ : 90 % 500 $ spécialiste–La Capitale : 70 %
• psychothérapie, chiropractie, podiatres, ostéopathes, naturopathes, physiothérapie, orthophonie, ergothérapie audio, diététistes aux alentours de 25 $ par traitement avec des maximums variant d’un spécialiste à l’autre.
–Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi : 100 %
• acupuncteurs, chiropraticiens, podiatres, ostéopathes, naturopathes, podologues, physiothérapeutes, massothérapeutes 15 $ par visite, maximum de 20 visites par année par spécialiste; psychologues et les orthophonistes aux alentours de 50 $ par visite avec un maximum de 10 visites par année par spécialiste.
Soins infirmiers
– UQ : 100 % illimités
– La Capitale : 70 % maximum de 3 000 $/an
– Croix Bleue AMI : 80 % maximum de 20 périodes de 8 heures
par an
– Manuvie Emporte-moi : 100 % avec maximum de 500 $
750 $ 1 250 $
Hébergement et soins à domicile
–UQ :• 90 % 180 jours centre d’hébergement
–La Capitale : • 70 % 500 $ domicile• 70 % 180 jours centre d’hébergement• 100 % 180 jours soins longue durée
–Croix Bleue AMI : –Manuvie Emporte-moi :
Services diagnostiques– UQ :
• 90 % examens et traitements radiologiques (incluant rayons X et IRM), thermographies, tests de laboratoire, traitements au radium et aux isotopes radioactifs), transfusions sanguines; prélèvements sanguins; oxygène, ainsi que la location des appareils nécessaires à son administration
– La Capitale : • 70 % 1 000 $, 100 % excédent, radiographies (IRM 750 $ admissibles), analyses de
laboratoire, oxygène sang, plasma sanguin et transfusion
– Croix Bleue AMI : • 80 % analyses de laboratoire, tomographie par ordinateur (scanner) et échographie avec
des maximums, franchise de 50 $ pour IRM
– Manuvie Emporte-moi : • Examens tomodensitométriques : 200 $ par année• Échographies : 50 $ par année• IRM : 500 $ par année• Analyses en laboratoire - maximum de 100 $ par catégorie, par personne, par année • Test CA 125 - maximum de 75 $ par personne, par année • Test de l'antigène prostatique spécifique (APS) - maximum de 75 $ par personne, par
année
À retenir
• Dans le cas des prothèses et des équipements médicaux, La Capitale – AQRP, et la Manuvie ont des avantages équivalents.
• Quant aux couvertures pour les spécialistes et les thérapeutes, La Capitale – AQRP se démarque.
• Pour les services diagnostiques, les soins infirmiers et l’hébergement, encore là, La Capitale – AQRP fait bonne figure.
À retenir
• Pour l’assurance voyages, La Capitale –AQRP a des avantages certains.
• Pour l’assurance médicament, la Manuvie a un avantage.
• La Manuvie est la seule à offrir une couverture pour les soins de la vue.
• Pour l’hospitalisation, l’ambulance et les frais de transport par avion et les soins dentaires, les couvertures s’équivalent.
• Assurance accident-maladie, des choix:
• AQRP - La Capitale – et RAMQ• Manuvie Emporte-moi et RAMQ• Croix-Bleue et RAMQ• RAMQ
Vous avez 65 ans ou plus
LES COÛTS
Étude de 4 cas
• Aucune réclamation = coût minimum
• A 1 000 $ médicaments et 500 $ paramédicaux
• B 2 000 $ médicaments et 1 000 $ paramédicaux
• C 2 000 $ médicaments et 2 000 $ paramédicaux
ASSURANCES INDIVIDUELLESASSURANCES
COLLECTIVES
(Optionnelles) (Obligatoires)
Université du Québec
La Capitale - AQRP et RAMQ
MANUVIE-EMPORTE-MOI et
RAMQ CROIX-BLEUE et RAMQ MANUVIE
Formule de base Programme AMI RETRAITÉ de
RETRAITÉ de plus de 65 ans 65 à 69 ans Hospitalisation et diagnostiques moins de 65 ans
65 à 69 ans (Médicam. et maladie compl.)
Plan individuelPlan
couplePlan
individuelPlan
couplePlan
individuel Plan couplePlan
individuel Plan couple
Coût minimum 1096,60 2082,68 1448,20 2747,60 1031,80 2063,60 1060,13 2120,69
Coût maximum
Hyp. $1500. 1699,20 3287,88 1538,72 2928,64 1864,40 3728,80 1210,13 2420,69
Hyp. $3000. 2169,20 4227,88 1820,80 3492,80 2524,40 5048,80 1360,13 2720,69
Hyp. $4000. 2169,20 4227,88 1820,80 3492,80 3204,40 6408,80 1460,13 2920,69
Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, juillet 2013
1627.52 $ si 70 ans
La Capitale - AQRP et RAMQ
Retraité 65 ans et plus
au 1er juillet 2013
Coût minimum : Individuel Familial
Aucune réclamation, ni médicaments, ni frais paramédicaux (assurance maladie complémentaire)
Cotisation à l'Association (AQRP) 51,60 $ 51,60 $
La Capitale, assurance de personnes 438,00 $ 817,08 $
(N.B. l'assurance voyage de 45 jours 5000 $ est incluse) 0,00 $ 0,00 $
RAMQ (médicaments) maximum, variable selon revenu 607,00 $ 1 214,00 $
Total : 1 096,60 $ 2 082,68 $
Analyse comparative des coûts par année (plan individuel) pour les retraités de 65 ans et plus, janvier 2012
La prime mensuelle est de 50.58 $
RAMQ MÉDICAMENTS : coût mensuel
• 100 $
• 200 $
• 300 $
• 400 $
223.77 $
223.77 $ la contribution mensuellemaximale est atteinte66.41 $ + 16.25 $ = 82.66 $
RETRAITÉ RAMQfranchise 16,25 $ 32% 68% 26,80 $ 56,95 $ excédent de 82,66 $
total 43,05 $ 56,95 $
RETRAITÉ RAMQfranchise 16,25 $ 32% 68% 58,80 $ 124,95 $ excédent de 82,66 $
total 75,05 $ 124,95 $
RETRAITÉ RAMQfranchise 16,25 $ 32% 68% 66,41 $ 124,95 $ excédent de 82,66 $ 92,39 $
total 82,66 $ 217,34 $
RETRAITÉ RAMQfranchise 16,25 $ 32% 68% 66,41 $ 124,95 $ 82,66 $ 192,39 $
total 82,66 $ 317,34 $
RAMQ MÉDICAMENTS : facturation
82.66 $/0 $
• Coût du premier médicament• Franchise à payer par l’assuré• 32 % à payer sur la balance par l’assuré
• Coût total pour l’assuré• RAMQ paie 68 %
• Coût du deuxième médicament• Franchise déjà payée par l’assuré
• 32 % à payer sur la balance par l’assuré• Coût total pour l’assuré• RAMQ paie 68 %
• Cumul mensuel de votre contribution
• À payer avant d’arriver à 82.66 $, maximum mensuel
CONCLUSION
• En regard de l’analyse des couvertures, il nous semble que La Capitale – AQRP offre de bonnes protections.
• La Manuvie offre aussi de bonnes protections avec des avantages certains au niveau des médicaments, des soins de la vue, des prothèses et des équipements médicaux.
• Au regard des coûts, comme nous l’avons vu, La Capitale – AQRP a un avantage certain. Il provient du fait que les primes sont très concurrentielles, mais aussi du fait que les frais encourus dépassant 1 000 $ sont remboursés à 100 %.
• Avant votre 65e anniversaire, le Service des ressources humaines vous préviendra que votre participation aux assurances du réseau UQ est sur le point de cesser. (le premier du mois suivant la date anniversaire)
• Votre choix devra être effectué, selon le cas, dans les 31 ou 60 jours qui suivent la cessation de votre assurance du réseau UQ .
• Vous ne retrouverez pas ce que vous viendrez de perdre, à moins de payer une prime largement supérieure à votre prime d’assurance accident maladie du réseau UQ.
CONCLUSION
Santé !
