Download pdf - Présentation une vie de prevoyance

Université Clients CA

La protection de la famille et du

patrimoine tout au long d’une vie

21 juin 2012

Catherine et Frédéric

• 25 ans, vivent en couple :

- Frédéric, cadre dans l’aéronautique, revenus 40 000 €

- Catherine, salariée d’une PME, revenus 23 000 €

• Ils décident de s’installer ensemble

• Ils ont un projet de construction de leur résidence principale pour accueillir leur nouvelle famille, ils attendent un enfant

Problématique: organisation et protection de leur famille

La protection de la famille et du patrimo ine tout au long d’une vie

Comment organiser leur

famille ?

L’Union libre : les conjoints sont « étrangers » au regard de la loi,

pas la qualité d’héritier, si testament paiement des droits à hauteur

de 60%

Le Pacte Civil de Solidarité (PACS) : organise la vie commune

Couplé à un testament, il permet de léguer en franchise de droits

Le Mariage: héritier de plein droit, exonération des droits de

succession


Comment protéger leur

famille ?

• 2 situations à envisager :

- le décès

- les accidents de la vie

• Montant de la garantie de Capital décès :

- Prévoir une couverture d’au moins 3 ans de revenus

- Montant assuré: 120 000 € pour une cotisation annuelle

de 160 € environ

(Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de

toute sélection médicale)



10 ans plus tard …

• 35 ans, deux enfants de 9 et 5 ans

– Catherine a l’opportunité de reprendre un magasin de prêt à porter avec 2 amies :

• Valeur des murs + fonds 360 k€, 1/3 chacune financée àl’aide d’un prêt de la totalité

• Ses inquiétudes : quelles précautions prendre pour mettre sa famille à l’abri en cas de coup dur et assurer la pérennité de l’entreprise en cas de décès de l’une des 3 associées ?


Catherine, différence de

statuts ?

• Différence de protection entre le statut de salarié et TNS

7 214 €Maximum 9 093 €Décès

50% du revenu

professionnel moyenInvalidité

Totale

30% du revenu

professionnel moyen

30% du salaire annuel

moyen calculés sur les

10 meilleures années

Max 2 597 €/mois

Invalidité

Partielle

Min 19,93 €/ jour

Max 41,38 €/ jour

50% du salaire journalier

avec un max de 41,38 €

Arrêt de Travail

CommerçantsSalariés

Garanties complémentaires

obligatoires à la charge

de l’employeurpermettant lemaintien du

salaire

Catherine, prévoyance

individuelle

• Assurances complémentaires dans le cadre d’un contrat de Prévoyance Madelin:

- Arrêt de travail

- Invalidité

- Décès

Dans ce cas,

- Assurance garantie de revenus pour des indemnités journalières de 3 000 € par mois: cotisation annuelle de 1 475 € environ

- Capital décès garanti de 120 000 €: cotisation annuelle de 290 € environSimulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicale


Catherine, l’entreprise et ses

associées

• Le contrat « Homme clé »

• Le contrat de prévoyance « associé » souscrit à titre individuel

pour permettre aux autres associées de racheter aux héritiers

les parts de la prédécédée

• Montant du capital décès garanti :

- 120 000 € pour une cotisation annuelle d’environ 290 €Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute

sélection médicale

Statistiquement près de 15% des sociétéstransmises suite au décès

du dirigeant font faillite.



10 ans de plus …

• 45 ans, mariés, deux enfants 19 et 15 ans

- Frédéric, Directeur financier, revenus 175 000 €

- Catherine, sans activité suite à la cession des parts de son entreprise

Problématique: préparation de la retraite et financement des études des enfants dans le cas du décès de Frédéric


La préparation de leur

retraite

• Le Plan Epargne Retraite Populaire (PERP) :

- concerne chaque membre du foyer

- versements maximum 10% du revenu d’activité

- Au titre de l’impôt sur le revenu, déductibilité des versements annuels

du revenu net global

- Sortie après liquidation de la retraite

- en rente viagère fiscalisée

- possibilité en capital pour 20% maximum


La préparation de leur

retraite

Catherine et Frédéric ont une tranche marginale d’imposition (TMI) à 41%

- Versement annuel pour Frédéric: 16 000 € (plafond 16 084 €)

- Versement pour Catherine: 3 637 € (plancher)

- Gain fiscal annuel : 8050 €

Rente mensuelle pour le PERP de Frédéric s’il effectue des versements de

16 000 €/an pendant 20 ans

- 1 200 € si réversibilité 100% au conjoint

- 1 260 € si réversibilité 60% au conjointSimulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicale

A associer aux autres solutions : Investissement immobilier, PEA, Assurance Vie



Bientôt retraités …

• 55 ans, deux enfants autonomes

• Patrimoine global commun de 2 800 000 €

Problématique: conséquence d’un décès en terme de droits de

succession, aucune anticipation de transmission


Anticiper la transmission

du patrimoine

• Dans 80% des successions, le conjoint survivant opte pour l’usufruit universel.

• Et 80% des clauses bénéficiaires des contrats d’assurance vie désignent le conjoint comme

bénéficiaire.

Les enfants ne disposent pas de liquidités pour acquitter les droits de succession

• Ainsi,

Le conjoint survivant choisit de recevoir la totalité des biens en usufruit :

- Droits de succession dus par le conjoint survivant : 0 €

- Droits de succession dus par les deux enfants 63 600 € environ après l’abattement de 159

325 € par enfants.

Solution : un contrat prévoyance décès de 100 000 € chacun : cotisation annuelle de 2360 €

environ.Simulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicale


A la retraite, penser à

l’organisation de sa fin de

vie• Assurance dépendance: complément de revenus pour compenser les

dépenses liées à l’état de dépendance

Ainsi, pour une rente individuelle de 2 000 € par mois, la cotisation

mensuelle sera de 340 € pour le coupleSimulation non contractuelle, ne constituant qu’une indication tarifaire en dehors de toute sélection médicale

• Contrat financement obsèques: versement d’un capital aux bénéficiaires

désignés en vue de financer les obsèques.

Capital garanti pouvant aller de 2 500 € à 10 000 €.


Pour vivre heureux,

soyons prévoyant

Quelques chiffres,

- 1 homme sur 5 meurt avant 60 ans,

- 90% des personnes veuves de moins de 40 ans ont des enfants à charge

- La prise en charge d’une personne dépendante coûte en moyenne

2000€ par mois.

« Ce qu’une judicieuse prévoyance n’a pu mettre dans l’esprit des

hommes, une maîtresse plus impérieuse, je veux dire l’expérience les a

forcé de le croire ».


DES QUESTIONS ?

DES REPONSES …


Merci pour votre

participation!
